Александр Ермаков, начальник управления развития
банковского страхования СГ «СОГАЗ»
В
развитии ипотеки принимают участие самые разные организации: Госдума,
правительство, банки, предоставляющие ипотечные кредиты, страховые компании,
страхующие ипотечные риски. И все они сталкиваются с самыми разными
трудностями. О том, какие проблемы приходится решать страховщикам в ходе
реализации программы ипотечного страхования, - наш рассказ.
Разные подходы
В
настоящее время на рынке применяются два подхода к организации ипотечного
страхования.
Первый
подход предполагает, что договоры страхования при ипотечном кредитовании
заключаются двумя страховщиками: в части страхования жизни и здоровья заемщика
кредита - через специализированную страховую компанию по жизни, в части
имущественного страхования - через страховую компанию, реализующую
имущественные виды страхования.
При
использовании второго подхода договоры страхования заключаются одним
страховщиком по всем видам страхования, то есть осуществляется комплексное
страхование.
В
первом варианте, при заключении договора страхования двумя страховщиками,
возникают определенные неудобства прежде всего для заемщика кредита
(страхователя), связанные с увеличением объема оформляемых документов. Кроме
того, данный вариант требует выстраивания отлаженной схемы взаимодействия двух
страховых компаний для оперативного оформления договоров и урегулирования
страховых случаев.
Во
втором варианте проблем с технологией продаж нет, так как реализация его
проводится силами одного страховщика. Однако, согласно Закону об организации
страхового дела в РФ, совмещение страхования жизни и имущественных видов
страхования возможно лишь до 1 июля 2007 года. Поэтому, если законодательная
база не изменится, заключать комплексные договоры ипотечного страхования силами
одного страховщика станет невозможно.
В
настоящее время на рынке ипотечного страхования наблюдается тенденция
необоснованной минимизации страховых тарифов. В целях обеспечения
потребительской привлекательности ипотечного продукта банки отбирают для работы
страховые компании, предлагающие полисы по минимальным ценам.
Страхование
по экономически необоснованным тарифам может привести к снижению финансовой
устойчивости страховой компании и как следствие к возможному невыполнению
обязательств при наступлении страховых случаев.
Тарифы
страхования жизни базируются на статистических данных о смертности населения и
зависят от многих факторов: пола, возраста заемщика, периода страхования,
порядка уплаты взносов. Поэтому договоры страхования жизни требуют проведения
индивидуального андеррайтинга для каждого заемщика. Индивидуальные тарифы
страхования жизни, как правило, в среднем выше групповых, особенно для
возрастной группы тех, кому 40 и более лет (в первую очередь это касается
мужчин).
Для
страховых компаний, имеющих большой портфель договоров страхова...
